Zaznacz stronę

Pożyczki długoterminowe to rodzaj kredytu konsumenckiego oferowanego przez podmioty pozabankowe, zwane instytucjami pożyczkowymi. Pożyczka taka zwana jest długoterminową, ponieważ udzielana jest na wiele rat, czasem nawet kilkadziesiąt, co powoduje, że spłata trwa nawet kilka lat. W sektorze pozabankowym funkcjonuje dość wyraźny rozdział na pożyczki wieloratalne i pożyczki chwilówki, z uwagi na to, że są to dwa główne produkty tego sektora oraz z uwagi na to, że sporo się od siebie różnią. Chwilówki, jak zapewne wszyscy wiedzą, to krótkoterminowe pożyczki na kilka tysięcy złotych. Spłata takiej pożyczki nie przekracza dwóch miesięcy. Przeważnie kwota jest nieobciążająca, a najwyższe sumy mogą uzyskać jedynie stali klienci, którzy wykazali się terminowymi spłatami wszystkich dotychczas zaciągniętych pożyczek.

jakie są warunki otrzymania pożyczki za darmoKto udziela chwilówki online?

Pożyczki długoterminowe to rodzaj kredytu konsumenckiego oferowanego przez podmioty pozabankowe, zwane instytucjami pożyczkowymi. Pożyczka taka zwana jest długoterminową, ponieważ udzielana jest na wiele rat, czasem nawet kilkadziesiąt, co powoduje, że spłata trwa nawet kilka lat.

 

ważne informacje o pożyczkach długoterminowych

W sektorze pozabankowym funkcjonuje dość wyraźny rozdział na pożyczki wieloratalne i pożyczki chwilówki. Chwilówki, jak zapewne wszyscy wiedzą, to krótkoterminowe pożyczki na kilka tysięcy złotych. Spłata takiej pożyczki nie przekracza dwóch miesięcy. Przeważnie kwota jest nieobciążająca, a najwyższe sumy mogą uzyskać jedynie stali klienci, którzy wykazali się terminowymi spłatami wszystkich dotychczas zaciągniętych pożyczek.

Czym różni się pożyczka pozabankowa od kredytu w banku?

Pożyczka pozabankowa i kredyt bankowy mają swój wspólny mianownik. Oba te zobowiązania muszą być spłacane w regularnych ratach i oba obarczone są pewnymi kosztami. Sektor pozabankowy jest droższy, ale bardziej dostępny, co oznacza, że zdecydowanie więcej wniosków akceptowanych jest w firmie pozabankowej.

 

ważne informacje o pożyczkach długoterminowychBanki eliminują sporo klientów z uwagi na wysokie wymagania jakie stawiają wnioskodawcom. Ostatecznie jednak cena kredytu bankowego jest bardzo atrakcyjna, przez co raty i okres spłaty takiego kredytu są znacznie bardziej dogodne. Bank jednak nie udzieli kredytu osobom zadłużonym, mającym złą historię kredytową lub posiadającym umowy cywilnoprawne ze swoimi pracodawcami. Na tym właśnie polega zwiększona dostępność sektora pozabankowego dla konsumentów. Tutaj zasady są mniej restrykcyjne, a wymagania znacznie łagodniejsze. Nie oznacza to jednak, że pożyczkę pozabankową ratalną otrzymać może każdy! Ciężko będzie otrzymać pożyczkę, jeśli historia kredytowa wskazuje na ogromne zadłużenia, a konto bankowe świeci pustkami, ponieważ nie wpływają na niego żadne środki.

Najważniejsze informacje dotyczące warunków otrzymania pożyczki wieloratalnej przez internet

Na jaki cel można otrzymać pożyczkę wieloratalną?

W banku często klienci muszą określić cel zaciąganego kredytu. Jedynie kredyty gotówkowe są udzielane bez konkretnego przeznaczenia. Kredyty celowe są często nieco tańsze niż gotówkowe. Do najtańszych należą kredyty mieszkaniowe. Jeśli te miałyby kosztować tyle co kredyt gotówkowy, to niewielu byłoby na niego stać.

Pożyczki pozabankowe na wiele rat udzielane są podobnie jak kredyty gotówkowe, bez określania przeznaczenia pieniędzy. Można więc przeznaczyć uzyskaną gotówkę na dowolny cel. Ponieważ pożyczki pozabankowe wieloratalne należą do dość drogich, warto zaciągać je jedynie w słusznych sytuacjach i co najważniejsze – nigdy nie zaciągać ich w celu spłacenia innych zobowiązań kredytowych i pożyczkowych. Takie działanie zawsze kończy się spiralą zadłużenia i pogłębianiem trudnej sytuacji finansowej.

Jaką pożyczkę można uzyskać i na jaki okres?

Znaczna część pożyczkodawców oferuje kwoty pożyczek do 10.000 – 15.000 zł. Okres spłaty waha się w granicach 24 – 36 miesięcy. Są jednak firmy oferujące nieco więcej, jak na przykład Rapida, która w ofercie ma pożyczkę na kwotę 25.000 zł rozłożoną na 48 miesięcy. Możliwe najwięcej oferuje MotoPożyczka, jednak ich oferta skierowana jest jedynie do posiadaczy samochodu, który może stanowić zabezpieczenie pożyczki. MotoPożyczka oferuje 50.000 zł jednak warunkiem koniecznym jest posiadanie auta o wyższej wartości niż kwota pożyczki.

Okres spłaty przeważnie zależny jest od woli konsumenta. Czasem jednak firma może uznać, że dany wnioskodawca nie ma możliwości spłaty wysokich rat w krótkim terminie i zaproponuje wydłużenie okresu spłaty. Z punktu widzenia konsumenta może mieć to pozytywny lub negatywny skutek. Jeżeli pożyczkobiorca ma realną możliwość spłaty zobowiązania w szybszym terminie, ale pożyczkodawca nie zaoferuje takiej możliwości, wówczas pożyczkobiorca będzie musiał spłacić nieco większą kwotę. Okres spłaty ma wpływ na koszt pożyczki, im dłużej trwa spłata pożyczki, tym większe odsetki są naliczane. Nie są to oczywiście karne odsetki, jednak zarówno w banku jak i sektorze pozabankowym, wydłużony termin spłaty zawsze wiąże się z większymi kosztami. Czasem jednak instytucja finansowa dobrze określi sytuację klienta i zapobiegnie problemom w spłacie wysokich rat, oferując maksymalny okres spłaty. Warto również pamiętać, że zgodnie z ustawą o kredycie konsumenckim, pożyczkobiorca ma pełne prawo do spłaty pożyczki przed terminem. Zgodnie z prawem można spłacić całość zadłużenia w dowolnym okresie trwania pożyczki, lub jej części. Pożyczkodawca nie może odmówić takiej możliwości.

Przed podjęciem decyzji dotyczącej okresu spłaty warto przekalkulować swoje możliwości. Pod uwagę należy wziąć przede wszystkim, to czy będziemy mieć możliwość spłaty pożyczki przez cały okres jej trwania. Jeżeli chcemy zaciągnąć pożyczkę na okres 3 lat, a w kolejnym roku kończy się nam umowa z pracodawcą, to lepiej wycofać się z takiego pomysłu. Wydłużony okres spłaty to nie tylko wyższe odsetki, ale również znacznie wyższa prowizja, która nawet jeśli pożyczka będzie spłacona przed terminem, nie zostanie nam zwrócona! Pamiętajmy, że zwrotowi podlegają jedynie odsetki.

Obsługa domowa pożyczki długoterminowej

Takie instytucje pożyczkowe jak Provident czy Home Kredyt oferują swoim klientom pożyczki z obsługą domową. Obsługa domowa spotykana jest jedynie w przypadku pożyczek długoterminowych. Polega na spotkaniu się z przedstawicielem firmy w miejscu zamieszkania klienta. Przedstawiciel na wniosek konsumenta przybywa pod wskazany adres i przeprowadza analizę zdolności kredytowej oraz pomaga wypełnić wszystkie niezbędne dokumenty. Następnie towarzyszy przy podpisaniu umowy i na życzenie klienta dostarcza pieniądze do rąk własnych, jak również pojawia się po odbiór comiesięcznej raty.

Obsługa domowa jest dla niektórych klientów wygodną opcją współpracy z pożyczkodawcą, szczególnie, jeśli klient nie posiada internetowego konta bankowego. W takich okolicznościach zamiast udawać się do najbliższego punktu opłacania rachunków, wystarczy, że umówi się z przedstawicielem w celu uregulowania należności. Obsługa domowa zapobiega również opóźnieniom w spłatach rat. Dla innych może być to niezręczne, szczególnie kiedy sąsiedzi zastanawiają się w jakim celu wcześniej niewidziana osoba przybywa do naszego domu z taką regularnością lub kiedy zamieszkuje się z osobami, które nieszczególnie chcemy wtajemniczać w nasze zobowiązania.

Najważniejszy aspekt pożyczki z obsługą domową to jej cena. Usługa taka jest płatna i do najtańszych nie należy. Polecamy przed podpisaniem umowy zapytać o różnicę w cenie między pożyczką z obsługą domową oraz samoobsługową.

Kilka istotnych informacji dotyczących pożyczki pozabankowej na raty

Pożyczki społecznościowe a pożyczki w instytucji pożyczkowej

Pożyczki społecznościowe znane również pod nazwą social lending, to pożyczki udzielane przez osoby prywatne za pośrednictwem specjalnie do tego stworzonych platform internetowych. Pożyczkodawcą może być każdy kto dysponuje gotówką, większą lub mniejszą, i zamiast lokowania ich na lokatach lub odkładania na kontach oszczędnościowych, woli zainwestować w bardziej dochodowy sposób. W Polsce pożyczki takie nie osiągnęły zawrotnej popularności i wiele platform pożyczkowych niestety upadło. Pożyczki takie są nieco bardziej skomplikowane z punktu widzenia pożyczkobiorcy, ponieważ musi on postarać się o to aby inwestorzy zechcieli udzielić pożyczki właśnie jemu. Pożyczkobiorca musi więc udowodnić swoją zdolność kredytową, historię kredytową, przejść weryfikację danych osobowych, numeru telefonu czy adresu zamieszkania. Pełna weryfikacja zwiększa szanse na otrzymanie pożyczki, ponieważ pożyczkodawca sam ustala komu chce pożyczyć swoje pieniądze. Pożyczkobiorca natomiast może zaproponować warunki spłaty w obrębie swoich możliwości. Pożyczki społecznościowe kosztem porównywalne są do kredytów bankowych, czego niestety nie można powiedzieć o pożyczkach pozabankowych w instytucjach pożyczkowych.

Konsolidacja zadłużeń przy pomocy pożyczki wieloratalnej

Podobnie jak w sektorze bankowym, tak i w pozabankowym możliwe jest skonsolidowanie swoich zadłużeń. Z uwagi na wysokość cen pożyczek pozabankowych, zupełnie nieopłacalnym jest zaciąganie takiej pożyczki na spłatę kredytów bankowych. Natomiast zaciągnięcie pożyczki pozabankowej na spłatę chwilówek, które przeciążyły budżet ma już jakiś sens, podobnie jak kredyt bankowy konsolidacyjny na spłatę wszelkich zobowiązań. Chwilówki należy spłacić w krótkim terminie, a każdy dzień zwłoki jest niezwykle kosztowny. Posiadanie kilku takich pożyczek jednocześnie może pogrążyć niemal każdego. Rozłożenie zadłużenia na raty, czyli skonsolidowanie jedną większą pożyczką spowoduje, że konsument będzie płacił jedną regularną comiesięczną ratę w kwocie, która pozwoli utrzymać płynność finansową. Instytucje pożyczkowe są skore wydłużyć okres spłaty, tylko po to aby konsument mógł płacić dogodną ratę i nie przeciążać swojego budżetu nadmiernie.

Pożyczki konsolidacyjne wieloratalne są dostępne w takich firmach jak Rapida Czy Ekassa. Ta pierwsza wymaga aby wnioskodawca posiadał gwaranta (żyranta), który ma dobrą historię i zdolność kredytową lub posiada zabezpieczenie w formie nieruchomości. Ekassa kładzie nacisk na regularny dochód wnioskodawcy, wymogiem jest minimum tysiąc złotych.

Pożyczka konsolidacyjna powinna być zaplanowana jeszcze zanim rozpoczną się poważne problemy ze spłatami bieżących zobowiązań. Wielu konsumentów zaczyna planować wyjście z trudnej sytuacji wtedy kiedy ma się przysłowiowy nóż na gardle. Warto zapamiętać, że wychodzenie z wszelkich długów będzie efektywniejsze, jeśli pierwsze kroki zostaną podjęte już w pierwszej fazie kłopotów finansowych. W tym czasie nasza historia kredytowa jest jeszcze w nienaruszonym stanie, a karne opłaty za zwłoki nie powiększają znacząco długu. Poza tym, jeśli mamy niewielkie zaległości w spłatach pożyczek, jesteśmy bardziej wiarygodni niż kiedy większość wierzycieli wpisało nas do baz dłużników.

Pożyczki prywatne pod zastaw – nie warto ryzykować

W sieci sporo jest ogłoszeń dotyczących ofert pożyczkowych pod zastaw nieruchomości. Warto wystrzegać się podobnych pożyczkodawców, ponieważ przeważnie oferują niezwykle drogie kredyty, a ich wartość daleka jest od wartości zastawu. W związku z tym, jeśli zdarzy się sytuacja, w której pożyczka nie będzie spłacana, rozpocznie się ciężka batalia o zastawioną nieruchomość. Warto również wiedzieć, że większość takich pożyczkodawców będzie liczyć na niewiedzę swojego klienta i niejednokrotnie nagnie prawo na swoją korzyść. Większość zwykłych ludzi nie orientuje się w przepisach prawa i nie wie kiedy i jak są przekraczane jego granice. Dzięki temu pożyczkodawcy nieposiadający legalnie działającej firmy, zrobią wiele aby ugrać jak najwięcej. Nie jest to oczywiście regułą, jednak trudno jest sprawdzić zamiary danego inwestora. To, że sam zapewnia o swojej uczciwości nie daje żadnej gwarancji, że wszystko będzie przebiegało w zgodzie z naszym interesem. Czasem, kiedy konsument jest w niezwykle trudnej i podbramkowej sytuacji, powinien rozważyć, czy korzystniej nie jest dany potencjalny zastaw (np. nieruchomość) sprzedać za pośrednictwem biura nieruchomości, nabyć mniejszą i tańszą nieruchomość, a uzyskane pieniądze przeznaczyć na potrzeby, które są nieuniknione. Jest to lepsze rozwiązanie niż pożyczka kilkunastu czy kilkudziesięciu tysięcy na ogromny procent i z wysoką prowizją, z możliwością utraty nieruchomości na wypadek finansowych niepowodzeń.